POS機套碼亂像分析

由於監管政策的缺失，如今POS機套碼現像在商戶中泛濫。統計pos系統發現，2014年存在的不規範商戶名稱高達160萬戶，其中包括套碼或特殊計費等違規行為。僅在2014年上半年，全國共確認存在違規套碼行為的商戶逾18萬戶，占全部違規商戶的4成。

目前，銀行在收取刷卡手續費上實行的是差別費率制，一些商家往往會對商戶的消費類別偷梁換柱，以期支付更低的刷卡手續費，這種情況在業內被稱為“套碼”。由於套碼行為的普遍存在，一直以來，市場對刷卡費率的改革呼聲甚高。

日前，國家發改委發布了《完善銀行卡刷卡手續費定價機制的初步意見（征求意見稿）》（以下簡稱《意見稿》），將餐娛類商戶的刷卡費率（不含收單服務費）從1。03%降至0。63%，降幅達4成。分析人士指出，降低費率可以使線下支付市場亂像得到一定改善，但是POS機套碼等遺留問題並未得到根本解決。

調整銀行卡刷卡費率

現行的銀行卡刷卡手續費收費標准主要依據國家發改委於2013年1月21日下發的《關於優化和調整銀行卡刷卡手續費的通知》（以下簡稱《通知》），《通知》規定pos，餐娛類（包括餐飲、賓館、娛樂等）商戶刷卡手續費率為1。25%（含收單服務費0。22%）；一般類（包括百貨、批發等）為0。78%；民生類（包括超市、大型pos機倉儲式賣場等）為0。38%。

由於餐飲類與民生超市類手續費率相差近1個百分點，不少收單機構會為高手續費率行業的商家提供費率更低的“MCC碼”（即商戶類別碼），造成持卡人賬單上的商戶名稱與實際商戶不一致，這就是所謂的套碼現像。

肖先生日前在信用卡還賬查看消費明細時發現，自己在大型超市有購買記錄，但是這段時間他卻不曾去過這些地方消費。在他懷疑信用卡被盜刷時，肖先生也發現，消費明細的每一筆刷卡金額都能夠對應上，總金額也恰好相同，唯獨幾個商戶的名稱和自己實際消費的地點不一致。經過信用卡客服的解釋，肖先生才明白這就是商戶所謂的“套碼”行為。

此次國家發改委下發《意見稿》的改革重點在於取消餐娛類商戶類別，不過並未直接取點餐機消刷卡手續費行業分類。現行的類商戶類別將簡化為兩類，今後將取消“餐娛類”商戶類別，餐飲、賓館、娛樂、珠寶金飾商戶將並入“一般類”。簡而言之，就是將餐娛類商戶的刷卡費率（不含收單服務費）從1。03%降至0。63%。

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